Uno de los mayores problemas de los autónomos en España es el impago de facturas por parte de sus clientes. El seguro de protección de pagos o seguro de crédito es la solución más eficaz para protegerse ante esta situación. En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber.
¿Qué es el seguro de protección de pagos?
El seguro de protección de pagos o seguro de crédito es una póliza que cubre las pérdidas económicas derivadas del impago de facturas por parte de tus clientes. Cuando un cliente no paga la aseguradora indemniza al autónomo por el importe de la deuda impagada hasta el límite asegurado.
¿Por qué es importante para los autónomos?
El impago de facturas es uno de los problemas más frecuentes y graves para los autónomos en España. Según los datos más recientes, más del 40% de los autónomos ha sufrido algún impago significativo en los últimos años. Un impago importante puede poner en serio peligro la viabilidad del negocio especialmente en los primeros años de actividad.
¿Qué cubre exactamente?
Las coberturas más habituales incluyen el impago de facturas por insolvencia del cliente, el impago prolongado aunque el cliente no esté formalmente en quiebra, los gastos de reclamación extrajudicial de la deuda, la gestión del cobro por parte de la aseguradora y en algunos casos la cobertura de riesgos políticos para exportaciones.
¿Qué no cubre?
No cubre las deudas anteriores a la contratación del seguro, los impagos causados por disputas comerciales sobre la calidad del trabajo, las facturas emitidas a clientes que ya tenían problemas de solvencia conocidos antes de asegurarlos ni los impagos entre empresas del mismo grupo.
¿Cuánto cuesta un seguro de protección de pagos?
El precio depende del volumen de facturación asegurado y del perfil de riesgo de tus clientes. Para un autónomo con una facturación anual de 50.000€ el precio puede estar entre 300€ y 600€ al año. Es decir entre el 0,6% y el 1,2% de la facturación asegurada.
¿Quién debería contratar este seguro?
Es especialmente recomendable para autónomos que trabajan con pocos clientes grandes ya que la insolvencia de uno solo puede ser devastadora, para autónomos que dan plazos de pago largos de 60 o 90 días, para autónomos que trabajan con clientes en sectores con alto riesgo de insolvencia y para autónomos que exportan sus servicios a clientes en otros países.
¿Qué aseguradoras ofrecen este seguro en España?
Las principales opciones son Euler Hermes, Coface, Crédito y Caución y Mapfre. Euler Hermes y Coface son las líderes mundiales en seguros de crédito y tienen productos específicos para autónomos y pequeñas empresas.
Conclusión
El seguro de protección de pagos es una herramienta muy eficaz para proteger la tesorería de los autónomos ante el impago de facturas. Si dependes de pocos clientes grandes o das plazos de pago largos, este seguro puede ser la diferencia entre la supervivencia y el cierre de tu negocio.