Una de las mayores vulnerabilidades de ser autónomo en España es la falta de protección ante una enfermedad o accidente grave que te impida trabajar durante meses. A diferencia de los trabajadores por cuenta ajena, los autónomos tienen una cobertura pública muy limitada. En este artículo te explicamos qué opciones tienes.
¿Qué cubre el RETA en caso de enfermedad?
La Seguridad Social cubre la incapacidad temporal de los autónomos desde el cuarto día de baja si tienes contratada la cobertura por contingencias comunes. La prestación equivale aproximadamente al 60% de tu base de cotización hasta el día 20 y al 75% a partir del día 21.
El problema es que la base mínima de cotización en 2026 es baja y la prestación resultante puede no ser suficiente para cubrir tus gastos fijos mensuales.
¿Qué es el seguro de vida e invalidez para autónomos?
Es una póliza privada que complementa la cobertura pública del RETA. Puede incluir un capital en caso de fallecimiento para proteger a tu familia, una renta mensual en caso de incapacidad temporal o permanente y cobertura ante enfermedades graves como cáncer o infarto.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida para autónomos?
Para un autónomo de 35 años sin preexistencias, un seguro de vida con capital asegurado de 100.000€ puede costar desde 20€ al mes. Si se añade cobertura de invalidez permanente el precio puede subir hasta 50€ o 60€ al mes dependiendo de la aseguradora.
¿Es deducible el seguro de vida como autónomo?
El seguro de vida puro no es deducible en el IRPF salvo que esté vinculado a un préstamo hipotecario. Sin embargo el seguro de accidentes sí puede ser deducible si está relacionado con tu actividad profesional.
¿Cuándo es más importante tenerlo?
Es especialmente recomendable si tienes cargas familiares como hipoteca o hijos, si eres el principal sustentador económico de tu hogar, si tu actividad tiene riesgo físico elevado o si tu base de cotización al RETA es la mínima.
Conclusión
La protección pública del RETA ante enfermedad o invalidez es insuficiente para la mayoría de autónomos. Un seguro de vida o invalidez privado es la forma más sencilla y económica de proteger tu economía y la de tu familia ante cualquier imprevisto.